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Pourquoi revoir son contrat de prévoyance ?

Temps de lecture : Inférieur à 5 minutes

📑 Les contrats de prévoyance sont des contrats d’assurance de personnes. Un contrat d’assurance peut se renégocier et se revoir chaque année. Pourquoi ?

🤒 La prévoyance est un contrat qui vous couvre contre un aléa de santé et protège votre foyer contre le risque de ne plus avoir de revenus durant un certain moment.

👨‍⚕️👩🏼‍💻👩🏼‍🔧 Que vous soyez salarié, profession libérale ou chef d’entreprise vous avez certainement un contrat de prévoyance en cours.

🙋🏻 Lorsqu’on est salarié, le contrat est collectif il n’y a donc pas ou peu de changements possibles. Cependant vous pouvez parfois souscrire certaines options supplémentaires.

👩🏻‍⚕️ Lorsqu’on est profession libérale, le contrat est dimensionné aux besoins en revenus du foyer.

Ces besoins sont calculés en fonction de votre régime obligatoire qui vous remboursera une somme en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

L’évolution récente des régimes obligatoires peut faire varier la part que la prévoyance couvre.

💸 C’est donc un point à vérifier et peut-être des économies à réaliser.

👨🏼‍🍼👰🏻‍♀️ Autre point à vérifier, c’est l’évolution de votre situation personnelle. Vous avez peut-être eu un changement comme enfant, un mariage, un achat de résidence principale etc… autant de choses qui peuvent faire que votre prévoyance n’est plus bien dimensionnée.

👨🏼‍💼 Si vous êtes chef d’entreprise, il en est de même. Un changement personnel ou professionnel a un impact direct sur votre contrat d’assurance. Par exemple, un salarié en moins ou en plus peut avoir un effet sur votre rémunération et votre niveau de vie et donc votre niveau de protection.

Il en est de même pour un contrat Homme clé ou un contrat entre associés. Le capital décès nécessaire peut changer selon différentes variables.

🏢 L’assurance emprunteur est également un volet de la prévoyance, pensez à vérifier leurs conditions

🛠 Chez Montparnasse Gestion Privée, notre indépendance capitalistique nous permet aujourd’hui de comparer plusieurs assureurs et d’adapter le contrat au plus proche de votre besoin.

Quel mode de gestion choisir ?

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🧘🏻 Les différents modes de gestion de vos contrats d’épargne
 
❗️ Les contrats d’épargne ont plusieurs modes de gestion
 
🛠 La gestion libre, la gestion pilotée et la gestion à horizon
 
❓ Mais qu’est-ce qu’un mode de gestion ?
 
🍯 Par exemple, j’aime comparer l’assurance vie à un pot de confiture, le pot peut être beau mais la confiture pas bonne, ou l’inverse
 
🧃 Le mode de gestion (ce qui compose l’assurance vie) est un peu comme la confiture qui est dans le pot (l’assurance vie par exemple)
 
🧭 La gestion libre est ce que nous utilisons chez Montparnasse Gestion Privée.
 
👨🏻‍💻 Avec une connaissance et une veille permanente sur les meilleurs fonds disponibles, cette solution est notre façon de nous différencier.
 
👤 Nous avons créé différents portefeuilles en fonction
des profils.
🌳 Des portefeuilles E(nvironnemental) S(ocial) et de G(ouvernance) sont également à l’honneur.
Nous prenons en compte vos appétences pour les
différentes classes d’actifs souhaitées (immobilier, tech etc…).
Ce mode de gestion permet d’allier un couple rendement/risque intéressant avec une étude préalable (backtesting).
 
🏎 La gestion pilotée est quant à elle plus contraignante.
 
⚙️ Avec un ticket d’entrée souvent plus élevé, elle ne
permet pas de personnaliser les investissements à l’intérieur de l’enveloppe fiscale.
💸 D’autre part, elle possède des frais plus importants.
Cela reste un très bon moyen de laisser la gestion de son portefeuille à une société gestion spécialisée.
 
👵🏻 Il reste la gestion à horizon.
 
🗝 C’est un mode de gestion long terme qui permet une
sécurisation des supports d’investissement au fur et à mesure du temps.
📊 L’allocation est donc très dynamique au début puis très sécurisé à la fin.
C’est un mode de gestion avec un horizon de placement long terme. Ce mode de gestion est peu représenté dans les contrats d’assurance vie mais l’est beaucoup dans le Plan Épargne Retraite.

⬇️ Et vous, vous choisiriez quel mode de gestion ? ⬇️

Pourquoi transférer son ancien PERCO ?

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La retraite étant un sujet d’actualité, l’intérêt pour les solutions en découlant est grandissant.

Le PERCO (Plan Épargne Retraite Collective) est une épargne d’entreprise permettant de se constituer une retraite complémentaire. Souscrit par l’entreprise pour ses employés, une fois l’entreprise quittée il n’y a aucune obligation de garder le contrat dans la compagnie d’origine.

Depuis la loi PACTE, il existe le PER dans lequel se loge 3 compartiments :

  • Le compartiment 1 : les versements volontaires déductibles ou non
  • Le compartiment 2 : l’épargne salariale (PERCO)
  • Le compartiment 3 : Contrat souscrit dans le cadre d’un régime complémentaire (article 83)

Nous allons donc nous intéresser au transfert de vos PERCO d’entreprise dans le compartiment 2 du PER

 

Lors de notre carrière, il est possible d’avoir plusieurs comptes d’épargne salariale de type PERCO. Nous ne savons plus vraiment ce que nous possédons, combien nous possédons et où nous possédons toute cette épargne.

 

Quels sont les avantages d’un tel transfert ?

 

Un transfert de vos différents PERCO sur un PER peut vous permettre de tout réunir au même endroit et donc de mutualiser la gestion. De plus, les frais associés sont parfois importants. Par exemple, certains assureurs ont des frais de gestion fixes qui ne sont pas proportionnels au montant épargné, ce qui peut parfois être prohibitif. La plupart du temps ces frais sont pris en charge par l’employeur et donc invisible pour l’épargnant. Lors du changement d’entreprise c’est à l’épargnant de régler ces frais.

Avec un PER, vous avez accès à tous les fonds disponibles des nouveaux contrats (OPCVM, OPCI, SCPI, SCI, produits structurés). Chez Montparnasse Gestion Privée nous faisons la gestion active des contrats ce qui apporte un couple rendement risque maitrisé et intéressant.

Autre avantage non négligeable, en ouvrant un PER avec un compartiment PERCO vous pouvez effectuer des versements déductibles d’impôts sur le revenu lorsque vous le souhaitez dans le compartiment 1. Ces versements sont déductibles à hauteur de votre tranche marginale d’imposition. Ils seront refiscalisés à la sortie uniquement sur la partie déductible.

Il convient de bien analyser les contrats, votre profil et vos objectifs afin de voir si ce type de transfert est cohérent pour vous. Il faut noter que ce type de changement est simple et qu’aucune démarche auprès de l’administration fiscale n’est à entreprendre.

Les spécificités du contrat de capitalisation

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📈 Le contrat de capitalisation

❓ Le contrat de capitalisation est un contrat d’épargne qui peut être souscrit par une personne physique, une association ou une entreprise.

🔣  Il ressemble sur beaucoup de points au contrat d’assurance vie mais comporte malgré tout des différences.

🔞 Contrairement au contrat d’assurance, il n’y a pas de limitation liée à l’âge car ça n’est pas un contrat d’assurance avec une notion d’aléa.

🍺 Cela reste un contrat liquide avec des possibilités de rachat partiel ou total.

👩🏻‍🍼 La partie transmission est également différente. Il est possible de faire une donation de son contrat de capitalisation de son vivant.

🧘🏻 En cas de décès, le contrat se transmet avec son antériorité fiscale et rentre dans les actifs successoraux.

🏢 Tout comme l’assurance vie, l’investissement peut être fait sur différentes classes d’actifs comme de l’immobilier, de l’obligation, du private equity etc…

💸  La partie fiscalité des retraits est similaire à l’assurance vie. Il est donc important de bien définir son horizon de placement et l’objectif.

Si ce placement vous parait adapté à votre situation, contactez nous

Les 3 avantages de la location meublée

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🏠 Les 3 avantages de la location meublée

📌 L’investissement locatif est un vecteur de développement de son patrimoine. La location meublée comporte plusieurs avantages que nous allons passer en revue :

💸 La fiscalité : tous les revenus locatifs entreront dans la catégorie des bénéfices industriels et commerciaux. Concrètement cela veut dire que les loyers sont soumis à l’impôt soit au « forfait » soit au « réel » qui permet de déduire toutes les charges et rentrer dans le système des amortissements. Ce dernier régime est à privilégier car il permet des revenus nets d’imposition pendant une durée de 10 ans en moyenne

📈 Rentabilité : les loyers constatés dans la location meublé sont supérieurs de 10 à 30% comparé à de la location nue. Cela augmente donc la rentabilité de votre investissement de manière significative

🤸‍♀️ Flexibilité : Il existe 2 principaux types de baux. Le bail mobilité pour les personnes qui sont en stage ou en mission, la durée de ce bail est de 1 à 10 mois. Le bail classique, lui est de 12 mois contre 36 mois pour une location nue. Cela offre donc plus de souplesse dans la gestion du bien.

❓Il existe le régime LMNP pour les résidences services qui possède des caractéristiques bien différentes.

📲 Contactez-nous pour en savoir plus.

Qu’est ce qu’un FIP ou FCPI ?

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🏭 Les FCPI et FIP

📌 Les Fonds Communs de Placement dans l’innovation ont pour but le financement des entreprises innovantes. La collecte des fonds se fait pendant une année. Une fois la collecte terminée les fonds sont investis en partie dans les sociétés innovantes

📌 Les Fonds d’Investissements de Proximité fonctionnent sur le même principe à la différence que la répartition de la récolte se fait uniquement dans des petites et moyennes entreprises locales ou régionales.

💯 Ces dispositifs permettent à l’investisseur de s’engager au financement de l’économie française et d’avoir une réduction d’impôt de 25% sur le montant investi. Pour remplir les conditions de réductions fiscales, il faut détenir les parts 5 ans minimum.

🚀 Ils permettent de diversifier vos placements car la société de gestion à l’obligation de répartir la collecte dans différentes entreprises afin de réduire le risque et diversifier les actifs.
Il est possible d’investir dans des FIP Corse ou outre-mer afin d’augmenter le montant de la réduction d’impôt.

💡A l’issue des 5 ans, les parts peuvent être revendues avec une plus-value ce qui en améliore le rendement de l’opération. Ces plus-values sont exonérées d’impôts.

Ces placements présentent un risque de perte en capital.

L’intérêt de l’audit de portefeuille

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🏢 Le crowdfunding immobilier

⏳ Le crowdfunding immobilier est un placement récent (2011) et soumis à la règlementation de l’AMF. Cette solution, impliquant forcement une notion de risque, génère des rendements pouvant aller 7 à 12% sur des durées d’investissement entre 12 et 24 mois. Pour l’épargnant, seule la fiscalité de 30% (Flat Tax) sur les plus-values s’applique.

🏭 Il s’agit d’un placement à destination des personnes physiques mais également des personnes morales. Un chef d’entreprise peut donc utiliser ce véhicule pour placer la trésorerie d’entreprise.

📌 Pour le promoteur l’intérêt est de pouvoir boucler le financement du projet en associant les prêts bancaires avec des prêts obligataires et des apports personnels des dirigeants par exemple.

🛠️ Aujourd’hui ce type de placement offre un très bon couple rendement risque et est un très bon outil de diversification dans un patrimoine. Pour rappel le taux de défaut se situe aux alentours des 0,7%.

💰 A l’instar des SCPI, il y a 20 ans ce type de placement rencontre les freins de la nouveauté et pourtant la prime de risque offerte est très intéressante comparée aux autres classes d’actifs.

Consultez nous pour plus d’informations

Pourquoi investir dans le Crowdfunding immobilier ?

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🏢 Le crowdfunding immobilier

⏳ Le crowdfunding immobilier est un placement récent (2011) et soumis à la règlementation de l’AMF. Cette solution, impliquant forcement une notion de risque, génère des rendements pouvant aller 7 à 12% sur des durées d’investissement entre 12 et 24 mois. Pour l’épargnant, seule la fiscalité de 30% (Flat Tax) sur les plus-values s’applique.

🏭 Il s’agit d’un placement à destination des personnes physiques mais également des personnes morales. Un chef d’entreprise peut donc utiliser ce véhicule pour placer la trésorerie d’entreprise.

📌 Pour le promoteur l’intérêt est de pouvoir boucler le financement du projet en associant les prêts bancaires avec des prêts obligataires et des apports personnels des dirigeants par exemple.

🛠️ Aujourd’hui ce type de placement offre un très bon couple rendement risque et est un très bon outil de diversification dans un patrimoine. Pour rappel le taux de défaut se situe aux alentours des 0,7%.

💰 A l’instar des SCPI, il y a 20 ans ce type de placement rencontre les freins de la nouveauté et pourtant la prime de risque offerte est très intéressante comparée aux autres classes d’actifs.

Consultez nous pour plus d’informations

Qu’est ce que le private equity ?

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🏦 Le private equity

❓Historiquement le private equity (capital investissement) était un terme réservée aux investisseurs confirmés qui prenaient des parts de fonds propres dans des sociétés.

🛠️ Le ticket d’entrée était de plusieurs centaines de milliers d’euros a minima. Grace à l’avènement d’internet et à la démocratisation de la gestion de patrimoine il est désormais possible d’y avoir accès dès 1 000€.

📈 D’après une étude France Invest – EY 2019, le Taux de Rendement Interne sur 10 ans est de 11,3%, le CAC 40 faisant 7,1%

🔎 Depuis la nouvelle Loi Pacte de 2019, le Private Equity peut être souscrit via un compte titres, un PEA ou dans une enveloppe fiscale de type assurance vie ou contrat de capitalisation.

Il y a 3 grands types de fonds :
– Les fonds communs de placements à risque
– Les fonds communs de placements dans l’innovation
– Les fonds d’investissement de proximité qui permettent d’investir dans des PME régionales.

📲 Avant d’investir dans du Private Equity, assurez-vous que cela correspond à votre horizon de placement

N’hésitez pas à nous consulter pour tous renseignements complémentaires

Le dispositif Girardin, placement ou défiscalisation ?

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🚜 La loi Girardin – Défiscalisation

🚨La campagne de déclaration d’impôt a démarré et vous avez déjà peut-être fait la vôtre. Vous vous rendez compte que vous payez un montant important d’impôt et aimeriez améliorer ce point

📌 Nous ne sommes pas pour les mécanismes de défiscalisation purs souvent désavantageux pour l’investisseur. En revanche, nous proposons la solution de la loi Girardin qui permet de placer l’argent des impôts. Cet investissement pourra être renouvelé tous les ans.

💰 Grâce à un investissement en une fois en année N, vous récupérez la réduction d’impôt en N+1 qui sera supérieure de 10 à 18% à votre investissement initial en fonction du moment de l’investissement et des garanties choisies 💰

📈 Cet investissement servira à financer le développement économique des DOM TOM 📈

⚠️ Lorsque nous parlons de la loi Girardin, nous avons souvent l’objection de la requalification. Aujourd’hui, des assurances peuvent être souscrites pour annuler ce risque. De plus, en 18 ans d’existence, notre partenaire n’a eu aucune requalification ⚠️

💶 L’avantage de ce produit et que cela vous permet de choisir dans quoi vous dépensez votre impôt et c’est un dispositif éthique et solidaire 💡